Банки работают в пределах своих ресурсов, и они должны их предоставлять в форме кредита только тем клиентам, которые в состоянии их вернуть, поэтому кредитоспособность заемщика лежит в основе кредитного процесса.

Кредитоспособность – способность юридических и физических лиц в срок рассчитываться с банком по своим долговым обязательствам.

На основе оценки кредитоспособности коммерческий банк решает:

1) вопрос о возможности или невозможности представления кредита;

2) на каких условиях, т.е. какой размер кредитного риска банк может на себя принять (насколько банк доверяет клиенту).

В ходе оценки кредитоспособности КБ должен определить способность и желание заемщика вернуть ссуду, а также проценты по ней. Для этого ему необходимо оценить:

1. Репутацию заемщика

2. Источники погашения ссуды:

• основные (первичные);
• дополнительные. 

Основные:

• Выручка от реализации продукции, под которую дали кредит
• Прибыль
• Выручка от реализации активов заемщика
• Средства, которые может получить клиент за счет эмиссии собственных ценных бумаг и др.

Первичные источники в условиях рынка могут не сработать, поэтому КБ использует и оценивает дополнительные (залог, поручительства, банковская гарантия, страхование).

Коммерческий банк должен гибко подходить к оценке источников погашения ссуды. Он не должен смешать акцент на дополнительные источники, тем более нельзя полагаться только на них.

Дополнительные источники могут и не присутствовать при выдаче ссуды, например, бланковые кредиты.

Источниками информации для оценки кредитоспособности служат:

1. Пакет документов, которые запрашивают банки у заемщика. Объем этого пакета зависит от наличия или отсутствия расчетного счета в банке.

В целом наряду с заявлением на получение кредита он должен включать:

• Документы, которые подтверждают правоспособность клиента
• Справки о постановке на учет в налоговой инспекции, Пенсионном фонде, ФОМС
• Финансовые документы заемщика
• Документы по технико-экономическому обоснованию кредита
• Документы по дополнительному обеспечению

2. Анкетирование клиентов;

3. Личные беседы;

4. Информация из средств массовой информации;

5. Информация о клиенте от других банков.