Цель, задачи и источники информации оценки кредитоспособности заемщика
Просмотров: 32837.
Подписаться на комментарии по RSS.
Банки работают в пределах своих ресурсов, и они должны их предоставлять в форме кредита только тем клиентам, которые в состоянии их вернуть, поэтому кредитоспособность заемщика лежит в основе кредитного процесса.
Кредитоспособность – способность юридических и физических лиц в срок рассчитываться с банком по своим долговым обязательствам.
На основе оценки кредитоспособности коммерческий банк решает:
1) вопрос о возможности или невозможности представления кредита;
2) на каких условиях, т.е. какой размер кредитного риска банк может на себя принять (насколько банк доверяет клиенту).
В ходе оценки кредитоспособности КБ должен определить способность и желание заемщика вернуть ссуду, а также проценты по ней. Для этого ему необходимо оценить:
1. Репутацию заемщика
2. Источники погашения ссуды:
- основные (первичные);
- дополнительные.
Основные:
- Выручка от реализации продукции, под которую дали кредит
- Прибыль
- Выручка от реализации активов заемщика
- Средства, которые может получить клиент за счет эмиссии собственных ценных бумаг и др.
Первичные источники в условиях рынка могут не сработать, поэтому КБ использует и оценивает дополнительные (залог, поручительства, банковская гарантия, страхование).
Коммерческий банк должен гибко подходить к оценке источников погашения ссуды. Он не должен смешать акцент на дополнительные источники, тем более нельзя полагаться только на них.
Дополнительные источники могут и не присутствовать при выдаче ссуды, например, бланковые кредиты.
Источниками информации для оценки кредитоспособности служат:
1. Пакет документов, которые запрашивают банки у заемщика. Объем этого пакета зависит от наличия или отсутствия расчетного счета в банке.
В целом наряду с заявлением на получение кредита он должен включать:
- Документы, которые подтверждают правоспособность клиента
- Справки о постановке на учет в налоговой инспекции, Пенсионном фонде, ФОМС
- Финансовые документы заемщика
- Документы по технико-экономическому обоснованию кредита
- Документы по дополнительному обеспечению
2. Анкетирование клиентов;
3. Личные беседы;
4. Информация из средств массовой информации;
5. Информация о клиенте от других банков.
Оставьте комментарий!