Оценка кредитоспособности заемщика

Автор: PhD.
Опубликовано 9 января 2011
и помечено как: .

Просмотров: 5837.
Подписаться на комментарии по RSS.

Кредитоспособность заемщика может быть оценена на основе:

  • системы финансовых коэффициентов;
  • анализа денежных потоков.

К числу рассчитываемых групп коэффициентов в банковской практике относят следующие:

  • коэффициенты ликвидности баланса;
  • коэффициенты эффективности или оборачиваемости;
  • коэффициенты прибыльности;
  • коэффициенты обеспеченности собственными средствами (платежеспособности);
  • коэффициенты обслуживания долга.

Ряд коэффициентов дают скорее качественную оценку работы предприятия, но количественного критериального значения у них нет в силу особенностей функционирования каждого предприятия.

Другие коэффициенты имеют обусловленные критериальные уровни, среди них наиболее показательными являются коэффициент текущей ликвидности баланса, критериальный уровень которого равен или больше 2; коэффициент обеспеченности собственными средствами - больше или равен 0,1.

Предприятие признается неплатежеспособным, если хотя бы один из данных коэффициентов имеет значение ниже критериального.

Оценка кредитоспособности на основе анализа денежных потоков клиентов может быть реализована через определение чистого сальдо различных денежных поступлений и расходов за определенный период.

Если клиент имеет устойчивое превышение притока над оттоком средств, то это свидетельствует о его финансовой устойчивости.

Если банк кредитует частных лиц (население), т.е. предоставляет потребительские займы, то оценка кредитоспособности имеет свою специфику, так как в центре кредитования стоит человек. 

Информация, интересующая банк, как правило, включает сведения о возрасте, семейном положении, образовании, социальном положении, имущественном положении, размере получаемого дохода и расхода за определенный период времени.

В результате оценки кредитоспособности банк выявляет источники погашения ссуды, которые подразделяются на первичные и вторичные (дополнительные).

Первичными источниками погашения ссуды служат:

  • выручка от реализации производимой клиентом продукции (услуг) или поток наличности;
  • выручка от реализации активов, принадлежащих заемщику;
  • прибыль, получаемая в результате деятельности заемщика.
twitter.com facebook.com vkontakte.ru odnoklassniki.ru mail.ru ya.ru rutvit.ru myspace.com technorati.com digg.com friendfeed.com pikabu.ru blogger.com liveinternet.ru livejournal.ru memori.ru google.com bobrdobr.ru mister-wong.ru yahoo.com yandex.ru del.icio.us

Оставьте комментарий!

Гость
Комментатор / хотите им стать

Чтобы стать комментатором введите email и пароль. Напишите комментарий. В дальшейшем ваша связка email-пароль, позволит вам комментировать и редактировать свои данные. Не забудьте про активацию (инструкция придет на ящик, указанный при регистрации).

(обязательно)