Каждый коммерческий банк разрабатывает виды кредитного договора для тех методов кредитования, которые он использует.

В общих положениях указывается:

• наименование договаривающихся сторон;
• вид кредита, его сумма, срок, проценты по нему;
• условия обеспечения возвратности;
• порядок выдачи и погашения кредита;
• цель кредита.

Коммерческий банк должен четко определить такие права, которые позволили бы ему осуществить наблюдение за кредитом, давать оценку финансового положения клиенту, чтобы на ранних стадиях выявить признаки проблемности кредита и иметь основания для изменения условия кредитования или прекращение кредитования.

Обязанности коммерческого банка:

• в установленные сроки указанную сумму денег перевести на счет клиента;
• вовремя начислять проценты;
• информировать клиента об изменении нормативных документов, которые приводят к изменению условий кредитования.

Обязанности клиента:

• уплатить проценты и вернуть сумму кредита;
• не уклоняться от банковского контроля;
• предоставить достоверную финансовую отчетность;
• соблюдать целевое использование кредита;
• информировать коммерческий банк о реорганизации.

Коммерческие банки включают и такие обязательства для клиента как:

• не выступать поручителем по обязательствам третьих лиц;
• не продавать своих активов;
• не использовать активы в залоге по ссудам третьих лиц;
• не допускать перестановку в руководстве и др.

Западные банки включают гораздо большее число обязанностей для клиентов. Например:

• своевременность уплаты налогов, обязательных платежей;
• поддержание собственности в хорошем состоянии;
• страхование жизни президента в пользу банка;
• предельный размер дивидендов от прибыли

суммарный размер зарплаты руководителям компании;

• суммарный размер капитальных вложений и т.п.

В кредитном договоре указывается срок его действия и юридические адреса сторон, а также ставятся подписи и печати.

Все разделы договора должны быть совместно откорректированы между банком и заемщиком. Изменения и дополнения к кредитному договору оформляются в письменной форме.

Кредитный договор на открытие кредитной линии и овердрафт имеют те же разделы, но в них отражается и специфика кредитования, т.к. в них идет речь о лимитах, о сроках, в рамках которых можно получить определенные суммы.

В целом кредитный договор в банке должен быть составлен таким образом, чтобы его положения:

• не противоречили действующему законодательству и нормативным документам Банка России;
• соответствовали кредитной политике самого банка;
• имели четкую юридическую основу;
• защищали интересы коммерческого банка в случае изменения условий кредитования, уменьшали убытки по кредиту.

Коммерческими банками в РФ проделана большая работа по совершенствованию кредитного договора, что способствовало понижению кредитного риска.

См. также статью: Содержание кредитного договора: ответственность сторон