банковская сфера

Банковские карты как депозитные ресурсы

Автор: PhD.
Опубликовано 10 апреля 2011

К депозитным ресурсам относятся и средства, которые привлечены коммерческим банком в том числе и через эмиссию банковских карт

Порядок эмиссии и осуществление расчетов с их использованием определен в 266-П.

Банковские карты выпускаются для юридических лиц и для физических лиц (если банк работает более 2-х лет и имеет соответствующую лицензию).

Физическим лицам (как резидентам, так и нерезидентам) коммерческий может выдавать:

Читать далее...

Привлечение ресурсов банками: финансовые векселя

Автор: PhD.
Опубликовано 10 апреля 2011

Для привлечения денежных ресурсов банками выпускаются финансовые векселя, которые имеют депозитную природу. 

Правовой режим определен Федеральным законом № 48 "О простом и переводном векселе" и Письмом Банка России № 26.

Банки могут выпускать простые и переводные векселя, а также процентные и дисконтные.

Банки разрабатывают положение о выпуске векселей, которое утверждает Председатель правления банка.

Векселя позволяют привлечь ресурсы в рублях и иностранной валюте.

Покупка-продажа векселя оформляется договором. В коммерческом банке ведется журнал регистрационного учета выпущенных векселей.

Читать далее...

Оформление депозитного договора: сертификат

Автор: PhD.
Опубликовано 10 апреля 2011
и помечено как: , .

Кроме сберкнижки депозит также может быть оформлен сертификатом.

Правила выпуска и обращения определен статьей 844 Гражданского Кодекса и письмом Банка России № 14-3-20.

Банк России устанавливает единые для всех коммерческих организаций правила по выпуску и оформлению сертификатов.

Они могут выпускаться в разовом порядке и сериями, могут быть именными и на предъявителя. Сертификаты не являются платежным или расчетным средством за проданные товары и услуги.

Через выпуск сертификатов коммерческий банк может привлекать только рублевые средства как от резидентов так и нерезидентов.

Читать далее...

Оформление депозитного договора: сберкнижка

Автор: PhD.
Опубликовано 10 апреля 2011
и помечено как: , .

Оформление депозитного договора сберегательной книжкой характерно для физических лиц и регламентируется статьей 843 Гражданского Кодекса.

В сберкнижке указывается:

  • наименование и местонахождение коммерческого банка или его филиала;
  • номер счета по вкладу;
  • все суммы денежных средств, зачисленных на счет;
  • все суммы денежных средств, списанных со счета;
  • остаток денежных средств на счете.

Предъявление сберегательной книжки является основанием для совершения операций по счету клиента.

Читать далее...

Структуирование депозитов по признакам

Автор: PhD.
Опубликовано 10 апреля 2011
и помечено как: , .

Депозиты могут быть структурированы по различным признакам. Среди них наиболее значимыми для банка являются:

1. Срок (до востребования или срочные), что важно с точки зрения устойчивости ресурсной базы и ее цены.

2. Субъекты. Этот признак также важен с точки зрения устойчивости ресурсной базы.

Наиболее устойчивы ресрусы юридических лиц, менее – средства Банка России и других банков. Это связано с тем, что Банк России и другие банки наиболее информированы по финансовому положению банка. Физические лица менее информированы, но если они получают неблагоприятную информацию о банке, то происходит массовое изъятие денежных средств, что также делает неустойчивыми ресурсы, привлекаемые от физических лиц.

Читать далее...

Депозиты и их правовой режим

Автор: PhD.
Опубликовано 10 апреля 2011
и помечено как: , .

Под депозитами понимаются все банковские вклады клиентов и других банков, которые привлекаются на принципах платности и возвратности.

Правовой режим депозитов определяется следующими нормативно-правовыми актами:

  • Гражданский Кодекс РФ (ГК РФ);
  • Федеральный Закон "О банках и банковской деятельности";
  • нормативные акты Банка России.

Гражданский кодекс закрепляет право банков на привлечение денежных средств во вклады (депозиты). 

В ФЗ "О банках и банковской деятельности", особое внимание уделяется правовому регулированию вкладов граждан, где в главе 6 "Сберегательное дело", определено право банков на привлечение вкладов граждан только после 2-х лет работы.

По истечении 21 месяца после вступления силы ФЗ "О страховании вкладов физ. лиц в банках РФ", (он вступил в силу 27.12.2003 г.) банки которые отказались от участия в системе страхования вкладов или не соответствовали требованиям, установленные Банком России к участию в данной системе, лишаются лицензии на привлечение вкладов физических лиц.

Читать далее...

Состав денежных ресурсов банка

Автор: PhD.
Опубликовано 10 апреля 2011
и помечено как: , .

Банк формирует свои денежные ресурсы, руководствуясь ценой привлечения, их устойчивостью.

Ресурсы должны также обеспечить соответствие характеру активных операций.

Достичь оптимальной структуры ресурсов для банка достаточно сложно, т.к. не все факторы, определяющие качество ресурсов, находятся под контролем коммерческого банка.

Состав ресурсов банка определяется видами банковских лицензий.

В целом состав банковских денежных ресурсов состоит из:

  • депозитов – денежных средств, размещенных в коммерческом банке клиентами под процентную ставку (в т.ч. и с помощью финансовых векселей, а также банковских карт);
  • средств на счетах клиентов-организаций – они попадают в банк, минуя денежный рынок, так как все предприятия, организации обязаны для осуществления расчетов открыть счет в банке;
  • недепозитные ресурсы – их банки могут приобрести у других коммерческих банков или у Банка России.

Недепозитные ресурсы отличаются от депозитов тем, что инициатива их привлечения исходит от самого банка. 

Читать далее...

Порядок формирования фондов банка

Автор: PhD.
Опубликовано 26 марта 2011
и помечено как: , .

Резервный фонд банка формируется в обязательном порядке.

Порядок формирования и использования фонда определен действующим законодательством.

Отчисления производятся из чистой прибыли после утверждения годового отчета. Размер отчислений не менее 5% от чистой прибыли до достижения 5% от уставного капитала банка. Срок достижения 5% величины не установлен.

Резервный фонд можно использовать на следующие цели:

  • покрытие убытков отчетного года;
  • для погашения облигаций общества и выкупа акций общества в случае отсутствия иных средств.

Резервный фонд не может быть использован для иных целей.

Читать далее...

Порядок формирования и изменения величины уставного капитала банка

Автор: PhD.
Опубликовано 26 марта 2011
и помечено как: , .

Уставный капитал коммерческого банка должен быть оплачен его учредителями в течение 30 дней с момента регистрации.

Уставный капитал может быть оплачен следующими активами:

  • рублевые средства, которые поступают на накопительный счет банка в Банке России;
  • инвалюта (развитых стран), поступающая на счет в Сбербанке или Внешторгбанке;
  • материальные активы (банковские здания, помещения, исключая незавершенное строительство) – их доля должна составлять не более 20% от уставного капитала.

Уставный капитал может быть изменен (увеличен или уменьшен). Решение об изменении уставного капитала принимает общее собрание.

Решение об увеличении уставного капитала может принять и Совет директоров (если это определено в уставе). Изменение уставного капитала должно быть зарегистрировано в Банке России.

Читать далее...

Структура и функции банковского капитала

Автор: PhD.
Опубликовано 26 марта 2011
и помечено как: , .

В управлении и обеспечении устойчивости коммерческого банка капитал выполняет следующие функции:

  • защитная (гарантийная): капитал это сума ресурсов, в пределах которой собственники несут ответственность перед кредиторами банка и капитал призван поглощать убытки, которые возникают в деятельности банка;
  • регулирующая: размер капитала определяет масштабы деятельности банка, в силу того, что все практические нормативы рассчитываются по отношению к капиталу банка и размер капитала определяет входные барьеры выхода на рынок банковских услуг;
  • оперативная: капитал банка является источником вложений в материальные активы, которые необходимы для деятельности банка, приобретения техники (в т.ч. вычислительной), транспортных средств и т.д.;
  • обеспечивает возможность создания нового капитала путем размещения дополнительных акций (долей);
  • обеспечение оптимального соотношения между ликвидностью и доходностью банка, т.к. банки с крупным капиталом могут привлекать ресурсы по приемлемым для себя ценам (более низким), потому что к ним больше доверия, и размещать эти ресурсы в более рисковые активы (более доходные).

Однако, размер капитала нельзя напрямую связывать с устойчивостью банка.

Читать далее...

Денежные агрегаты (индикаторы)

Автор: PhD.
Опубликовано 22 августа 2010

Англоязычное обозначение: Money Supply (M0, M1, M2, M3, M4)

Описание:

Количество денег, находящихся в обращении. 

Один из экономических индикаторов, формирующих валютный курс.

Избыток одной валюты создаст повышенное предложение её на международном валютном рынке и вызовет снижение её курса по отношению к другим валютам. Соответственно, дефицит валюты, при наличии спроса на неё, приведёт к росту курса. 

Хотя рост денежной массы, как правило, сопровождается падением курса национальной валюты, иногда данные по росту денежной массы приводят к ожиданиям повышения учётной ставки и, в конечном итоге, к повышению курса.

Читать далее...

С 19 апреля 2010 года Сбербанк отменил комиссии

Автор: PhD.
Опубликовано 23 мая 2010
и помечено как: .

С 19 апреля 2010 года Сбербанк отменяет комиссии “за выдачу кредита”, “за рассмотрение кредитной заявки”, “за обслуживание ссудного счета”, а также ряд других.

Одновременно с этим снижаются процентные ставки по многим кредитным программам. Теперь ставка в рублях по жилищным кредитным программам будет составлять от 10,5% годовых, от 14, 5% по автокредитам и от 17,1% для потребительских кредитных программ.

Ранее Герман Греф заявлял, что подобное решение впервые принимается на российском рынке: “Мы впервые на российской рынке, впервые в нашей истории приняли решение об отмене всех комиссий, а также о том, что ставка, которая объявлена по кредиту, будет эффективной ставкой, конечной ставкой для заемщиков. С 19 апреля мы не берем никаких видов комиссий, никаких видов платежей – только ставки по кредитам. Ставки по кредитам в среднем снижаются еще на 0,5 – 1 процентных пункта. При том, что мы включили в них все ранее взимаемые комиссии для физических лиц. Если говорить об эффективной ставке, то снижение по некоторым кредитным продуктам составляет 2,5%, а по некоторым – даже три процентных пункта”.

Чем же обернется в первом приближении неожиданная инициатива Сбербанка для российского рынка банковских услуг, в т.ч. и в части кредитных продуктов?

Как выше было сказано, Сбербанк не будет взимать плату за рассмотрение кредитных заявок, за выдачу кредитов и обслуживание ссудного счета.

Читать далее...

Перспективы развития электронных денег и электронной экономики

Автор: PhD.
Опубликовано 16 марта 2010

В настоящее время возникают благоприятные обстоятельства для развития электронной экономики, в т.ч. и ээлектронных денег. Всё большое количество людей, которые в большинстве случаев являются активными пользователями сети Интернет, доверяют электронным деньгам.

Основные перспективы развития электронной экономки и систем электронных денег и управления ими, в основном связаны, с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также всё интенсивной интеграцией с универсальными персональными финансовыми сервисами. 

Предлагаемые на рынке продукты в области электронной экономики ориентированы на использование в качестве общего многоцелевого эффективного платежного средства и предназначены для выполнения небольших встречных розничных платежей. Тем самым электронные деньги предлагают замену традиционным монетам и банкнотам.

При этом электронные средства дополняют традиционные все известные инструменты розничной торговли такие как чеки, кредитные и расчетные карты.

Читать далее...

Тенденция на снижение ставок по банковским депозитам в 2009, 2010 годах

Депозиты являются одним из основных инструментом накопления и сохранения финансовых средств, в основном в частном секторе. Надо сказать, что в условиях финансового кризиса многие банки стали пересматривать свои портфели депозитов, которые предлагали на рынке. Такая, в целом позитивная ситуация, наблюдалась почти весь 2009 год. Наиболее востребованными при этом стали депозиты с льготным досрочным отзывом, пополняемые депозиты (хотя, надо сказать, они всегда пользовались популярностью у населения), а также вклады с возможностью частичного снятия средств.

В то же время мировой финансовый кризис и его отголоски в России способствовали появлению и новых видов вкладов, в т.ч. и депозитов. Во многих банках стали появляться даже депозиты с досрочной выплатой процентов, когда вкладчик может получить проценты за весь срок хранения средств непосредственно в день внесения суммы вклада. Также некоторые учреждения предложили так называемые синтетические вклады, которые позволяли накопить на первоначальный взнос в случае взятия кредита. Т.е. кризис способствовал появлению новых финансовых продуктов, предлагаемых кредитными учреждениями. Это способствовало развитию финансовой сферы в части депозитной политики и вкладов.

Читать далее...