депозит

Банковские карты как депозитные ресурсы

Автор: PhD.
Опубликовано 10 апреля 2011

К депозитным ресурсам относятся и средства, которые привлечены коммерческим банком в том числе и через эмиссию банковских карт

Порядок эмиссии и осуществление расчетов с их использованием определен в 266-П.

Банковские карты выпускаются для юридических лиц и для физических лиц (если банк работает более 2-х лет и имеет соответствующую лицензию).

Физическим лицам (как резидентам, так и нерезидентам) коммерческий может выдавать:

Читать далее...

Привлечение ресурсов банками: финансовые векселя

Автор: PhD.
Опубликовано 10 апреля 2011

Для привлечения денежных ресурсов банками выпускаются финансовые векселя, которые имеют депозитную природу. 

Правовой режим определен Федеральным законом № 48 "О простом и переводном векселе" и Письмом Банка России № 26.

Банки могут выпускать простые и переводные векселя, а также процентные и дисконтные.

Банки разрабатывают положение о выпуске векселей, которое утверждает Председатель правления банка.

Векселя позволяют привлечь ресурсы в рублях и иностранной валюте.

Покупка-продажа векселя оформляется договором. В коммерческом банке ведется журнал регистрационного учета выпущенных векселей.

Читать далее...

Оформление депозитного договора: сертификат

Автор: PhD.
Опубликовано 10 апреля 2011
и помечено как: , .

Кроме сберкнижки депозит также может быть оформлен сертификатом.

Правила выпуска и обращения определен статьей 844 Гражданского Кодекса и письмом Банка России № 14-3-20.

Банк России устанавливает единые для всех коммерческих организаций правила по выпуску и оформлению сертификатов.

Они могут выпускаться в разовом порядке и сериями, могут быть именными и на предъявителя. Сертификаты не являются платежным или расчетным средством за проданные товары и услуги.

Через выпуск сертификатов коммерческий банк может привлекать только рублевые средства как от резидентов так и нерезидентов.

Читать далее...

Оформление депозитного договора: сберкнижка

Автор: PhD.
Опубликовано 10 апреля 2011
и помечено как: , .

Оформление депозитного договора сберегательной книжкой характерно для физических лиц и регламентируется статьей 843 Гражданского Кодекса.

В сберкнижке указывается:

  • наименование и местонахождение коммерческого банка или его филиала;
  • номер счета по вкладу;
  • все суммы денежных средств, зачисленных на счет;
  • все суммы денежных средств, списанных со счета;
  • остаток денежных средств на счете.

Предъявление сберегательной книжки является основанием для совершения операций по счету клиента.

Читать далее...

Структуирование депозитов по признакам

Автор: PhD.
Опубликовано 10 апреля 2011
и помечено как: , .

Депозиты могут быть структурированы по различным признакам. Среди них наиболее значимыми для банка являются:

1. Срок (до востребования или срочные), что важно с точки зрения устойчивости ресурсной базы и ее цены.

2. Субъекты. Этот признак также важен с точки зрения устойчивости ресурсной базы.

Наиболее устойчивы ресрусы юридических лиц, менее – средства Банка России и других банков. Это связано с тем, что Банк России и другие банки наиболее информированы по финансовому положению банка. Физические лица менее информированы, но если они получают неблагоприятную информацию о банке, то происходит массовое изъятие денежных средств, что также делает неустойчивыми ресурсы, привлекаемые от физических лиц.

Читать далее...

Депозиты и их правовой режим

Автор: PhD.
Опубликовано 10 апреля 2011
и помечено как: , .

Под депозитами понимаются все банковские вклады клиентов и других банков, которые привлекаются на принципах платности и возвратности.

Правовой режим депозитов определяется следующими нормативно-правовыми актами:

  • Гражданский Кодекс РФ (ГК РФ);
  • Федеральный Закон "О банках и банковской деятельности";
  • нормативные акты Банка России.

Гражданский кодекс закрепляет право банков на привлечение денежных средств во вклады (депозиты). 

В ФЗ "О банках и банковской деятельности", особое внимание уделяется правовому регулированию вкладов граждан, где в главе 6 "Сберегательное дело", определено право банков на привлечение вкладов граждан только после 2-х лет работы.

По истечении 21 месяца после вступления силы ФЗ "О страховании вкладов физ. лиц в банках РФ", (он вступил в силу 27.12.2003 г.) банки которые отказались от участия в системе страхования вкладов или не соответствовали требованиям, установленные Банком России к участию в данной системе, лишаются лицензии на привлечение вкладов физических лиц.

Читать далее...

Состав денежных ресурсов банка

Автор: PhD.
Опубликовано 10 апреля 2011
и помечено как: , .

Банк формирует свои денежные ресурсы, руководствуясь ценой привлечения, их устойчивостью.

Ресурсы должны также обеспечить соответствие характеру активных операций.

Достичь оптимальной структуры ресурсов для банка достаточно сложно, т.к. не все факторы, определяющие качество ресурсов, находятся под контролем коммерческого банка.

Состав ресурсов банка определяется видами банковских лицензий.

В целом состав банковских денежных ресурсов состоит из:

  • депозитов – денежных средств, размещенных в коммерческом банке клиентами под процентную ставку (в т.ч. и с помощью финансовых векселей, а также банковских карт);
  • средств на счетах клиентов-организаций – они попадают в банк, минуя денежный рынок, так как все предприятия, организации обязаны для осуществления расчетов открыть счет в банке;
  • недепозитные ресурсы – их банки могут приобрести у других коммерческих банков или у Банка России.

Недепозитные ресурсы отличаются от депозитов тем, что инициатива их привлечения исходит от самого банка. 

Читать далее...

Природа очередного снижения ставки рефинансирования

Автор: PhD.
Опубликовано 11 апреля 2010

29 марта 2010 года Центральный Банк Российской Федерации в очередной раз понизил учетную ставку рефинансирования.

Как сообщает Департамент внешних и общественных связей Банка России, очередному снижению ставок способствовало создание “соответствующих условий”.

Согласно указанию Центробанка, с 29 марта 2010 года ставка рефинансирования снижена с 8,5% до 8,25% годовых.

Чем же обусловлено нынешнее снижение ставки рефинансирования и на что оно повилияет?

Центральный Банк РФ проводит последние полтора года достаточно системную политику целенаправленного снижения ставки рефинансирования. Последний раз ее снижение произошло как раз вчера.

Напомню, ставка рефинансирования является одним из важнейших инструментов денежно-кредитной политики, используемых Центробанком.

Ставка рефинансирования является верхней границей ставок процентов на рынках с денежным обращением, что оказывает определенное влияние на динамику их изменения, и, соответственно, как на частные тенденции в финансово-кредитных отношениях в стране, так и на основные макроэкономические показатели государства (например, инфляцию).

Читать далее...

Тенденция на снижение ставок по банковским депозитам в 2009, 2010 годах

Депозиты являются одним из основных инструментом накопления и сохранения финансовых средств, в основном в частном секторе. Надо сказать, что в условиях финансового кризиса многие банки стали пересматривать свои портфели депозитов, которые предлагали на рынке. Такая, в целом позитивная ситуация, наблюдалась почти весь 2009 год. Наиболее востребованными при этом стали депозиты с льготным досрочным отзывом, пополняемые депозиты (хотя, надо сказать, они всегда пользовались популярностью у населения), а также вклады с возможностью частичного снятия средств.

В то же время мировой финансовый кризис и его отголоски в России способствовали появлению и новых видов вкладов, в т.ч. и депозитов. Во многих банках стали появляться даже депозиты с досрочной выплатой процентов, когда вкладчик может получить проценты за весь срок хранения средств непосредственно в день внесения суммы вклада. Также некоторые учреждения предложили так называемые синтетические вклады, которые позволяли накопить на первоначальный взнос в случае взятия кредита. Т.е. кризис способствовал появлению новых финансовых продуктов, предлагаемых кредитными учреждениями. Это способствовало развитию финансовой сферы в части депозитной политики и вкладов.

Читать далее...