кредитная политика

Бюро кредитных историй

Автор: PhD.
Опубликовано 9 марта 2012
и помечено как: .

Бюро кредитных историй (БКИ) является коммерческой организацией и оказывает услуги по формированию, хранению, обработке и предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Они включены в Государственный реестр БКИ – открытый и общедоступный информационный ресурс.

В Банке России создано подразделение - Центральный каталог кредитных историй, которое ведет базу данных для поиска БКИ, которое содержит необходимые для коммерческого банка кредитные истории.

Коммерческие банки обязаны предоставить всю имеющуюся информацию в отношении всех заемщиков, которые дали согласие на формирование кредитной истории хотя бы в одно БКИ.

Получение банком информации и передача информации о заемщике в бюро кредитных историй происходят только с письменного согласия субъекта кредитной истории.

Кредитная история состоит из 1) титульной части; 2) основной части; 3) дополнительной (закрытой) части.

Читать далее...

Проблемы в оценке кредитоспособности клиентов и возможные пути их решения

Автор: PhD.
Опубликовано 9 марта 2012
и помечено как: .

Оценка кредитоспособности является сложным процессом и коммерческие банки не всегда могут достичь желаемого результата, т.е. правильно оценить размер риска. Это связано со следующим:

1) существует много факторов, по которым трудно дать количественную оценку: репутация заемщика, характер взаимоотношения банка с предприятием и др.;

2) слишком большое количество факторов влияет на уровень кредитоспособности на микро- и макроуровнях и их не всегда можно предусмотреть и оценить;

3) сложно сделать прогноз деятельности заемщика, т.к. оценка кредитоспособности идет на основе информации за прошлый период, а ссуда выдается на будущий период, т.е. коммерческому банку необходимо правильно определить тенденцию, а также необходимо и после выдачи ссуды анализировать и отслеживать финансовое положение заемщика.

4) проблема достоверности информации.

Для решения этих проблем банкам необходимо самим накапливать кредитное досье на заемщиков, совершенствовать методики оценки кредитоспособности.

Читать далее...

Оценка рисков деятельности кредитозаемщика

Автор: PhD.
Опубликовано 9 марта 2012
и помечено как: .

В ходе оценки кредитоспособности банки должны оценить не только финансовое состояние заемщика, но и риски в его деятельности, которые могут подразделяться на 4 группы:

I) Риски, связанные с закупкой сырья для производства. Банки должны оценить доступность сырья, надежность поставщиков, риск изменения цен на сырье, количество поставщиков, транспортные затраты, сохранность сырья.

II) Риски производства: квалификация рабочей силы, ее стабильность, возраст и качество оборудования, капиталоемкость, трудоемкость, наличие профсоюза.

III) Риски сбыта: эластичность спроса, конкурентоспособность продукции, качество системы сбыта и уровень конкуренции в отрасли.

IV) Риск неплатежа: количество покупателей, должников у предприятия, страхование риска неплатежа, качество товара.

Уровень кредитоспособности не может быть одинаковым у всех заемщиков, поэтому необходима рейтинговая оценка заемщика.

Читать далее...

Подходы к оценке кредитоспособности клиентов

Автор: PhD.
Опубликовано 9 марта 2012
и помечено как: .

На основе информации идет оценка кредитоспособности, для чего каждый банк разрабатывает свои методики оценки, причем для разных категорий заемщиков: юридических лиц, физических лиц, других банков.

Если говорить о юридических лицах, то на основе финансовых документов рассчитывают ряд коэффициентов.

К числу наиболее значимых относят коэффициенты:

  • ликвидности;
  • обеспеченности собственными средствами;
  • оборачиваемости;
  • прибыльности;
  • обслуживания долга и др.

Ряд коэффициентов имеют количественное критериальные значения, в т.ч. коэффициенты на основе которых устанавливают банкротство предприятия.

Читать далее...

Цель, задачи и источники информации оценки кредитоспособности заемщика

Автор: PhD.
Опубликовано 9 марта 2012
и помечено как: .

Банки работают в пределах своих ресурсов, и они должны их предоставлять в форме кредита только тем клиентам, которые в состоянии их вернуть, поэтому кредитоспособность заемщика лежит в основе кредитного процесса.

Кредитоспособность – способность юридических и физических лиц в срок рассчитываться с банком по своим долговым обязательствам.

На основе оценки кредитоспособности коммерческий банк решает:

1) вопрос о возможности или невозможности представления кредита;

2) на каких условиях, т.е. какой размер кредитного риска банк может на себя принять (насколько банк доверяет клиенту).

В ходе оценки кредитоспособности КБ должен определить способность и желание заемщика вернуть ссуду, а также проценты по ней. Для этого ему необходимо оценить:

Читать далее...

Порядок предоставления и погашения кредита

Автор: PhD.
Опубликовано 29 мая 2011
и помечено как: .

Независимо от метода кредитования, предоставление денежных средств клиенту производится на основании распоряжения, которое составлено и подписано уполномоченным должностным лицом.

В нем указывается номер и дата заключения кредитного договора, сумма, срок уплаты, проценты, дата погашения (несколько сумм и дат, если не разовое погашение), группа кредитного риска, стоимость залога или сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство, опись приложенных к распоряжению документов и другая информация.

Распоряжение передается в бухгалтерию. В случае принятия дополнения к кредитному договору, снова оформляется распоряжение.

Читать далее...

Методы кредитования: размещение средств на синдицированной (консорциальной) основе

Автор: PhD.
Опубликовано 29 мая 2011
и помечено как: .

Существует несколько видов синдицированного кредита.

1. К совместно инициированному синдицированному кредиту относится совокупность отдельных кредитов (кредиты), предоставленных кредиторами одному заемщику, если в условиях каждого из договоров указано, что:

  • срок погашения и величина процентной ставки идентична для всех договоров;
  • каждый кредитор должен предоставить средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных отдельным двухсторонним договором;
  • каждый кредитор обладает индивидуальным правом требования к заемщику согласно условиям договора;
  • все расчеты по предоставлению и погашению кредита производятся через КБ, который может одновременно являться кредитором, исполняющим агентские функции (банк-агент);
  • банк-агент действует от лица кредитора на основании многостороннего соглашения, заключенного с кредиторами, которые содержат общие условия предоставления заемщику синдицированного кредита, а также определяет взаимоотношения между кредиторами и банком-агентом.

Читать далее...

Методы кредитования: овердрафт

Автор: PhD.
Опубликовано 29 мая 2011
и помечено как: .

При овердрафте коммерческий банк заключает договор с клиентом на право совершения расходных операций по счету клиента сверх остатка средств на нем в пределах определенной суммы без оформления отдельного кредитного договора.

Лимит по овердрафту устанавливается в зависимости от среднемесячных поступлений средств на счет клиента. Сроки предоставления определены договором.

Это также внебалансовая операция, ее суммы отражаются на внебалансовых счетах.

Читать далее...

Методы кредитования: разовые начисления и кредитные линии

Автор: PhD.
Опубликовано 29 мая 2011
и помечено как: .

Методы кредитования – способы размещения денежных средств в соответствие с принципами кредитования (срочность, платность, возвратность, обеспеченность).

В 54-П определены способы размещения денежных средств через заключение кредитного договора:

1. Разовым начислением денежных средств на расчетный счет клиента или выдача наличных денег (если это физические лица и кредит в рублях). Разовое зачисление оформляется кредитным договором, и если клиенту потребуется дополнительные суммы, то заключается новый кредитный договор.

2. Открытие кредитной линии, т.е. заключение договора о максимальной сумме кредита (лимита), которую клиент может получить в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий договора, частями или полностью. Условия могут быть разными, поэтому есть разные кредитные линии.

Читать далее...

Кредитная политика коммерческих банков

Автор: PhD.
Опубликовано 29 мая 2011
и помечено как: .

Основную массу ресурсов банки должны размещать в кредиты. Кредиты призваны обеспечивать основной доход, но они несут и риск для коммерческого банка.

В целях ограничения риска БР требует от КБ разработать и письменно зафиксировать кредитную политику.

Кредитная политика – документально оформленная схема организаций и контроля за кредитной деятельностью. Она разрабатывается и принимается руководством банка.

В кредитной политике определяется кому, сколько и каких кредитов КБ будет выдавать, т.е. на каком уровне КБ будет обеспечивать диверсификацию кредитного портфеля банка по:

  • типам заемщикам: предприятия, организации, физ лица, другие КБ
  • по отраслевой принадлежности клиентов (в разных отраслях разный риск);

  • по формам собственности клиентов;
  • по срокам;
  • по размеру и т.д.

В кредитной политике определяются лимиты кредитования для различных заемщиков. В ней прописывается на основе каких критериев будет предоставляться кредит. 

Читать далее...

Подходы к решению проблемы ликвидности банка: через управление пассивами

Автор: PhD.
Опубликовано 9 января 2011

Существует несколько общих подходов к решению проблемы ликвидности банка:

  1. обеспечение ликвидности через управление активами;
  2. использование главным образом заемных ликвидных средств (управление пассивами);
  3. сбалансированное управление ликвидностью (активами и пассивами).
В качестве альтернативы ликвидности, накапливаемой в активах, банк может попытаться управлять ликвидностью, используя свои пассивы.

Следует оговориться, что практика управления пассивами является наиболее рисковой, в большей степени зависит от репутации банка, состояния его платежеспособности, уровня развития денежного рынка.

Управление риском несбалансированной ликвидности через управление пассивами предполагает заем ликвидных средств в количестве, достаточном для удовлетворения ожидаемого спроса на ликвидные средства.

Читать далее...

Подходы к решению проблемы ликвидности банка: через управление активами

Автор: PhD.
Опубликовано 9 января 2011

Существует несколько общих подходов к решению проблемы ликвидности банка:

  1. обеспечение ликвидности через управление активами;
  2. использование главным образом заемных ликвидных средств (управление пассивами);
  3. сбалансированное управление ликвидностью (активами и пассивами).

Управление риском несбалансированной ликвидности через управление активами состоит в формировании качественного портфеля активов, способного, с одной стороны, без потерь для банка трансформироваться в денежные средства, а с другой — обеспечивать доходность.

Трансформация (превращение) активов в ликвидные средства может происходить естественным путем без специального решения через погашение кредитов и ценных бумаг, процентные выплаты.

Читать далее...

Кредитный портфель банка

Автор: PhD.
Опубликовано 9 января 2011

Банк может управлять кредитным риском как на уровне отдельной ссуды, так и на уровне кредитного портфеля банка в целом.

Кредитный портфель банка — это совокупность требований банка по предоставленным ссудам.

Управление риском кредитного портфеля банка предполагает достижение оптимального соотношения между уровнем доходности и уровнем риска.

Управляя портфелем, банк балансирует и сдерживает риск в целом за счет достижения оптимальной для банка диверсификации кредитного портфеля.

Формирование диверсифицированного кредитного портфеля позволяет потери по отдельным кредитам компенсировать за счет более высоких доходов от других кредитов.

Читать далее...

Оценка кредитоспособности заемщика

Автор: PhD.
Опубликовано 9 января 2011
и помечено как: .

Кредитоспособность заемщика может быть оценена на основе:

  • системы финансовых коэффициентов;
  • анализа денежных потоков.

К числу рассчитываемых групп коэффициентов в банковской практике относят следующие:

  • коэффициенты ликвидности баланса;
  • коэффициенты эффективности или оборачиваемости;
  • коэффициенты прибыльности;
  • коэффициенты обеспеченности собственными средствами (платежеспособности);
  • коэффициенты обслуживания долга.

Ряд коэффициентов дают скорее качественную оценку работы предприятия, но количественного критериального значения у них нет в силу особенностей функционирования каждого предприятия.

Читать далее...

Кредитоспособность заемщика

Автор: PhD.
Опубликовано 9 января 2011
и помечено как: .

Кредитоспособность заемщика зависит от многих факторов, каждый из которых должен быть оценен и рассчитан, что на практике представляет определенные трудности.

Еще сложнее оценить перспективы изменений всех факторов, определяющих кредитоспособность заемщика в предстоящий период, т.е. дать обоснованный, правдоподобный прогноз способности заемщика погасить ссуду, относящийся к будущему периоду, ибо только такой прогноз имеет значение для банка-кредитора.

Дополнительные сложности в определении кредитоспособности возникают в связи с существованием таких факторов, измерить и оценить значение которых в цифрах невозможно. Это касается в первую очередь морального облика, репутации заемщика.

Сложность оценки кредитоспособности обусловливает применение разнообразных подходов к решению данной проблемы в зависимости как от особенностей заемщика, так и от намерений конкретного банка-кредитора.

Читать далее...

Управление кредитным риском

Автор: PhD.
Опубликовано 9 января 2011

Управление кредитным риском начинается с момента получения кредитной заявки, так как работнику кредитного отдела необходимо оценить ее на предмет соответствия кредитной политике банка.

Если она не противоречит проводимой политике, то определяется кредитоспособность заемщика.

Для оценки кредитоспособности банку необходимо запросить следующие документы:

1.Документы, подтверждающие правоспособность заемщика:

  • нотариально удостоверенная копия Устава;

  • нотариально заверенная карточка образцов подписи должностных лиц, имеющих право распоряжаться счетом, оттиск печати;
  • нотариально удостоверенная копия свидетельства о регистрации;
  • разрешение на осуществление предпринимательской деятельности с указанием срока функционирования (для предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица);
  • разрешение (лицензия) на занятие отдельными видами деятельности;
  • копии документов, подтверждающих полномочия должностных лиц на заключение соответствующих договоров с банком.

2. Справки, подтверждающие постановку клиента на учет в ФНС, отделениях Пенсионного фонда России, Фонде обязательного медицинского страхования и в других внебюджетных фондах.

Читать далее...

Кредитный риск и кредитная политика

Автор: PhD.
Опубликовано 9 января 2011

Одним из наиболее существенных видов риска, с которыми сталкиваются банки в своей деятельности, является кредитный риск, определяемый как вероятность того, что заемщик не вернет (не полностью вернет) основной долг и проценты по нему в установленный договором срок.

Кредитный риск присущ операциям по выдаче ссуд, операциям с ценными бумагами, как балансовым, так и внебалансовым.

В основе управления кредитным риском лежит кредитная политика банка.

Кредитная политика - это документально оформленная система организации и контроля за кредитной деятельностью банка. Она разрабатывается и утверждается руководством банка.

В кредитной политике банк определяет, на каких рынках он будет работать и с какими рисками. В целях ограничения риска в кредитной политике банк устанавливает лимиты кредитования, прописывает процедуру предоставления кредита и обеспечения его возвратности.

Читать далее...